Velkakirja – ilmainen malli, pohja ja täyttöohje

Lainasitpa rahaa läheiselle tai sovitko isommasta yksityisestä lainasta, velkakirja on helpoin tapa varmistaa, että lainan ehdoista jää selvä todiste. Tästä oppaasta saat ilmaisen mallin, selkeän täyttöohjeen ja tiedon siitä, mitä velkakirjaan kannattaa kirjata. Voit tehdä asiakirjan mallin pohjalta itse tai laatia sen ohjatussa palvelussa antamiesi tietojen perusteella.

Mikä on velkakirja?

Velkakirja on asiakirja, jolla velallinen sitoutuu maksamaan velkojalle tietyn rahamäärän sovittujen ehtojen mukaisesti. Se kuvaa, kuka lainaa, kuka ottaa lainan, kuinka paljon ja millä ehdoilla velka maksetaan takaisin. Velkakirja toimii sekä todisteena lainasta että muistina sovituista ehdoista.

Velkakirjaa käytetään monenlaisissa tilanteissa: kun lainaat rahaa ystävälle tai sukulaiselle, kun perheen sisällä autetaan asunnon hankinnassa, tai kun yksityishenkilöt tai yritykset sopivat lainasta keskenään. Yhteistä näille on se, että selkeä kirjallinen sopimus säästää myöhemmiltä epäselvyyksiltä.

Miksi velkakirja kannattaa aina tehdä

Raha-asiat läheistenkin välillä voivat mutkistua, jos lainan ehdoista ei ole mitään kirjallista. Velkakirja:

• todistaa lainan olemassaolon – kuka lainasi, kenelle ja kuinka paljon
• kirjaa takaisinmaksun ehdot mustaa valkoiselle: aikataulun ja mahdollisen koron
• suojaa molempia osapuolia – velkoja saa todisteen saatavastaan, velallinen siitä, mitä on tarkalleen sovittu
• ehkäisee riitoja poistamalla "sana sanaa vastaan" -tilanteet
• toimii dokumenttina mahdollisessa perinnässä tai perinnönjaossa

Velkakirjatyypit: tavallinen ja juokseva

Velkakirjat jaetaan yleisesti kahteen päätyyppiin:

• Tavallinen velkakirja tehdään tietyn, nimetyn velkojan hyväksi. Tämä on yksityishenkilöiden välisessä lainassa tavallisin muoto: laina liittyy juuri näiden kahden osapuolen väliseen sopimukseen.
• Juokseva velkakirja on laadittu niin, että sen voi siirtää eteenpäin toiselle velkojalle. Tällaista käytetään tyypillisemmin rahoitustoiminnassa.

Useimmissa lähipiirin tai yksityisten osapuolten välisissä lainoissa tavallinen velkakirja riittää. Velkakirjatyypin valinnalla on kuitenkin merkitystä, sillä se vaikuttaa muun muassa siihen, miten velka voidaan siirtää ja mihin velallinen voi vedota. Tavallisen velkakirjan voi siirtää ilman velallisen suostumusta, mutta siirronsaaja ei saa parempaa oikeutta kuin siirtäjällä oli: velallinen säilyttää kaikki velkasuhteeseen perustuvat väitteensä – esimerkiksi jo tehdyn maksun – myös uutta velkojaa kohtaan, ja siirrosta on ilmoitettava velalliselle. Juoksevassa velkakirjassa vilpittömässä mielessä oleva siirronsaaja saa vahvan suojan, eikä velallinen voi yleensä vedota useimpiin velkasuhteen sisäisiin väitteisiin – siksi juuri tavallista velkakirjaa suositellaan yksityisten välisiin lainoihin.

Mitä velkakirjaan kuuluu

Hyvä velkakirja sisältää ainakin seuraavat osat. Käy nämä läpi ennen allekirjoitusta.

Osapuolet

Velkojan (lainanantaja) ja velallisen (lainansaaja) täydelliset nimet, henkilötunnukset tai Y-tunnukset sekä yhteystiedot. Näin osapuolet voidaan yksilöidä myöhemminkin.

Lainan määrä ja myöntämispäivä

Kirjaa lainan pääoma eli lainattu summa selkeästi euroina, sekä päivä, jolloin laina myönnetään tai varat luovutetaan. Kannattaa myös merkitä, miten ja milloin rahat siirretään.

Korko

Sovi, peritäänkö lainalle korkoa. Korko ei ole pakollinen, joten lähipiirin laina voidaan tehdä myös korottomana. Jos korkoa peritään, kirjaa vuotuinen korkoprosentti selkeästi. On myös hyvä sopia erikseen siitä, mitä tapahtuu, jos maksu viivästyy.

Takaisinmaksu

Määritä, miten velka maksetaan takaisin: yhtenä eränä tiettynä eräpäivänä vai useammassa erässä maksuaikataulun mukaan. Jos laina maksetaan erissä, kirjaa erien määrä, suuruus ja eräpäivät. Selkeä aikataulu on molempien etu.

Vakuus

Osapuolet voivat sopia lainalle vakuuden – esimerkiksi pantin tai takauksen – joka turvaa velkojan saatavaa, jos velallinen ei maksa. Vakuus ei ole pakollinen, mutta isommissa lainoissa se on tavallinen. Jos vakuudesta sovitaan, se kannattaa kuvata tarkasti. Takauksessa takaaja sitoutuu vastaamaan velasta velkojalle; takaus voi olla toissijainen (takaajalta voidaan vaatia vasta, kun päävelallisen maksukyvyttömyys on todettu) tai omavelkainen (takaajalta voidaan vaatia suoraan heti päävelan erääntyessä). Vaikka takaukselle ei ole määrämuotoa, se kannattaa tehdä kirjallisesti ja kirjata takauksen laji, päävelka ja vastuun laajuus. Panttauksessa taas irtaimen esineen pantti sitoo velkojan muita velkojia vasta, kun pantti on luovutettu pantinsaajan hallintaan – ilman hallinnan siirtoa panttaus jää sivullisiin nähden tehottomaksi.

Maksun laiminlyönti ja perintä

On hyvä sopia, mitä seuraa, jos velallinen ei maksa ajallaan: peritäänkö viivästyskorkoa ja voiko koko velka erääntyä kerralla maksettavaksi. Koko jäljellä olevan velan voi eräännyttää maksuviivästyksen vuoksi vain, jos siitä on nimenomaisesti sovittu velkakirjassa (eräännyttämisehto); ilman ehtoa velkoja voi vaatia vain erääntyneitä eriä. Jos velkaa joudutaan perimään, perintä etenee tyypillisesti maksumuistutuksesta maksuvaatimukseen ja tarvittaessa oikeudelliseen perintään. Perinnässä on noudatettava hyvää perintätapaa, ja velallisella on oikeus saada tieto velan perusteesta ja määrästä sekä oikeus riitauttaa saatava.

Allekirjoitukset

Velkakirja allekirjoitetaan ja se kannattaa tehdä kahtena samansisältöisenä kappaleena, yksi kummallekin osapuolelle. Todistajia ei vaadita velkakirjan pätevyyteen, mutta ne voivat helpottaa todistelua riitatilanteessa.

Näin täytät velkakirjan

1. Kirjaa osapuolet – velkojan ja velallisen nimet, henkilö- tai Y-tunnukset ja yhteystiedot.
2. Merkitse lainan määrä ja myöntämispäivä – pääoma euroina ja päivä, jolloin varat luovutetaan.
3. Sovi korosta – koroton vai vuotuinen korkoprosentti.
4. Määritä takaisinmaksu – kertasuoritus eräpäivänä vai erissä, ja millä aikataululla.
5. Sopikaa mahdollisesta vakuudesta – pantti tai takaus, jos sellaista käytetään.
6. Sopikaa viivästyksen seurauksista – viivästyskorko ja mahdollinen koko velan erääntyminen.
7. Allekirjoittakaa kaksin kappalein – molemmille osapuolille oma allekirjoitettu kappale.

Valmis mallipohja: velkakirja

Erityistilanteet

Laina ei aina ole tavallinen kahdenvälinen rahalaina. Tässä yleisimmät tilanteet ja se, mitä asiakirjaa kussakin tarvitset.

Tavara ostetaan velaksi tai osamaksulla

Jos kyse ei ole rahalainasta vaan esimerkiksi auton tai veneen ostosta erissä, kannattaa silti tehdä velkakirja takaisinmaksun turvaksi. Velkakirjassa sovitaan maksuaikataulusta ja mahdollisesta korosta, kun varsinaisessa kauppakirjassa sovitaan itse kaupasta.

Raha annetaankin lahjaksi

Jos et odota rahaa takaisin, kyse ei ole lainasta vaan lahjasta. Silloin oikea asiakirja on lahjakirja, joka todistaa lahjoituksen ja sen ehdot – ja jolla voi olla merkitystä esimerkiksi lahjaverotuksen ja perinnönjaon kannalta.

Usein kysytyt kysymykset

Alla vastauksia velkakirjaa koskeviin yleisimpiin kysymyksiin.

Tee velkakirja kerralla oikein

Mallin täyttäminen käsin on työlästä, ja pieni virhe voi jäädä riitatilanteessa kalliiksi. Ohjattu palvelu kysyy lainalle oikeat tiedot, muotoilee ehdot selkeästi ja tuottaa siistin, valmiin velkakirjan muutamassa minuutissa – ja tallentaa sen omaan arkistoosi.