Lainan perintä ja vanhentuminen – mitä jos velallinen ei maksa?
Lainaa antaessa harva ajattelee tilannetta, jossa velallinen ei maksakaan takaisin. Silti juuri se on syy, miksi velka kannattaa dokumentoida huolellisesti. Jos takaisinmaksu takkuilee, on hyvä tietää, miten saatavaa voidaan periä ja mitä velan vanhentuminen tarkoittaa – sillä myös velkojan on toimittava ajoissa. Tästä oppaasta saat selkeän kuvan perinnän vaiheista, vanhentumisen perusajatuksesta ja siitä, miten hyvin tehty velkakirja helpottaa tilannetta.
Mitä tehdä, jos velallinen ei maksa
Kun lainan takaisinmaksu jää hoitamatta, kannattaa yleensä edetä asteittain. Ensimmäinen askel on usein epävirallinen muistutus: monesti maksu on yksinkertaisesti unohtunut tai viivästynyt, ja asia hoituu muistutuksella.
Jos tämä ei riitä, seuraava vaihe on tyypillisesti kirjallinen maksumuistutus, jossa erääntynyt saatava ja sen ehdot todetaan selkeästi. Jos maksua ei vieläkään saada, saatava voidaan siirtää perintään ja viime kädessä periä oikeudellista tietä. Jokaisessa vaiheessa selkeä velkakirja auttaa, koska velan määrä ja ehdot ovat todistettavissa.
Perinnässä on noudatettava hyvää perintätapaa, joka kieltää muun muassa väärien tai harhaanjohtavien tietojen antamisen ja kohtuuttomien kulujen aiheuttamisen. Kuluttajasaatavien tarkat kulukatot ja aikarajat koskevat elinkeinonharjoittajan saatavia kuluttajalta; kahden yksityishenkilön välillä perintäkulujen on oltava kohtuulliset. Velallisella on oikeus saada tieto velan perusteesta ja määrästä sekä oikeus riitauttaa saatava.
Tiesitkö?
Hyvä velkakirja sisältää maksuaikataulun ja ehdot sen varalta, että maksu viivästyy – esimerkiksi viivästyskorosta sopimisen. Kun nämä on kirjattu etukäteen, perintätilanteessa on huomattavasti vähemmän tulkinnanvaraa.
Perinnästä oikeudelliseen perintään
Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta, saatava voidaan periä oikeudellisesti. Käytännössä tämä tarkoittaa, että saatavasta haetaan täytäntöönpanokelpoinen ratkaisu, jonka perusteella velka voidaan periä viranomaisteitse. Vasta tällaisen ratkaisun jälkeen voidaan tyypillisesti edetä ulosottoon, joka on viranomaisen toteuttama pakkoperintä.
Velalliselle oikeudellinen perintä ja ulosotto voivat tarkoittaa merkittäviä seurauksia, kuten maksuhäiriömerkintää. Tällaisella merkinnällä voi olla pitkäaikaisia vaikutuksia esimerkiksi luoton tai vuokra-asunnon saamiseen.
Ulosotto edellyttää täytäntöönpanokelpoista ratkaisua
Ulosotto edellyttää ulosottoperustetta – käytännössä käräjäoikeuden tuomiota tai riidattomassa velkomusasiassa yksipuolista tuomiota, jota haetaan summaarisella haastehakemuksella. Vasta tämän jälkeen saatava voidaan periä Ulosottolaitoksen kautta velallisen tuloista ja omaisuudesta. Velkomustuomiosta voi syntyä maksuhäiriömerkintä, joka on pääsääntöisesti voimassa kolme vuotta, mutta se on poistettava kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon velan maksamisesta. Eri merkintätyyppien tarkat kestot vaihtelevat ja kannattaa tarkistaa ajantasaisesta lähteestä.
Halua varmistaa, että velasta jää selkeä todiste alusta asti?
Tee velkakirja ohjatustiVelan vanhentuminen – myös velkojan on toimittava ajoissa
Velka ei ole voimassa loputtomasti. Velan vanhentuminen tarkoittaa, että saatava voi tietyn ajan kuluttua menettää perittävyytensä, jos sitä ei ole peritty tai vanhentumista katkaistu. Tämän tarkoituksena on, etteivät vanhat velat jää roikkumaan rajattomaksi ajaksi.
Velkojan kannalta tämä tarkoittaa, että saatavaa on syytä seurata ja periä ajoissa. Vanhentuminen voidaan yleensä katkaista, jolloin vanhentumisaika alkaa uudelleen. Katkaiseminen voi tapahtua esimerkiksi muistuttamalla velasta tai perimällä sitä – tarkat tavat ja niiden edellytykset on kuitenkin syytä varmistaa.
Velan yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta, ja se alkaa eräpäivästä, jos eräpäivä on sitovasti sovittu. Vanhentuminen voidaan katkaista joko vapaamuotoisesti (muistutus, maksuvaatimus, maksujärjestely, velallisen suoritus tai velan tunnustus) tai oikeudellisesti (kanne, ulosottohakemus); katkaisusta alkaa uusi samanpituinen vanhentumisaika, ja ulosottoperusteen jälkeen aika on viisi vuotta. Lopullisesti luonnollisen henkilön sopimukseen perustuva rahavelka vanhentuu viimeistään 20 vuoden – tai jos velkoja on yksityishenkilö, 25 vuoden – kuluttua erääntymisestä. Vanhentunut velka lakkaa: sitä ei voi enää periä, mutta velallisen vapaaehtoista suoritusta ei palauteta.
Esimerkkitilanne
Pekka lainasi tutulleen rahaa vuosia sitten eikä koskaan vaatinut sitä takaisin tai muistuttanut velasta. Kun hän lopulta haluaa periä saatavan, hän huomaa, että velan perittävyys on voinut ehtiä heikentyä ajan kulumisen vuoksi. Jos velasta olisi muistutettu säännöllisesti, tilanne olisi voinut olla toinen. Tämä havainnollistaa, miksi saatavaa kannattaa seurata aktiivisesti.
Miten velkakirja helpottaa perintää
Yhteistä kaikille edellä kuvatuille tilanteille on, että selkeä velkakirja helpottaa velkojan asemaa. Kun velan määrä, korko, takaisinmaksun aikataulu ja muut ehdot on kirjattu kirjallisesti, velan olemassaolo ja sisältö ovat todistettavissa. Jos velasta ei ole mitään kirjallista, jo velan olemassaolon osoittaminen voi olla vaikeaa.
Hyvin laadittu velkakirja:
- todistaa velan määrän ja ehdot selkeästi
- kirjaa maksuaikataulun ja mahdollisen viivästyskoron etukäteen
- vähentää tulkinnanvaraa ja siten riitojen riskiä
- antaa selkeän pohjan perinnälle, jos takaisinmaksu takkuilee
Velkakirja ei poista riitoja tai takaa, että velallinen maksaa – mutta se tekee tilanteesta huomattavasti selkeämmän ja antaa velkojalle paremmat lähtökohdat toimia.
Miksi tämä kannattaa tehdä huolella
Lainaa antaessa on helppo luottaa siihen, että takaisinmaksu sujuu. Useimmiten niin käykin – mutta jos ei käy, ratkaisevaa on, onko velasta selkeä todiste. Juuri silloin huolellisesti tehty velkakirja osoittaa arvonsa.
Ohjattu palvelu kysyy oikeat tiedot tilanteeseesi ja muotoilee velkakirjan niin, että lainan ehdot ja takaisinmaksu on kirjattu yksiselitteisesti. Näin et jää tyhjän mallin ja oman tulkintasi varaan tilanteessa, jossa selkeydellä voi olla suuri merkitys.